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        貸款保證保險貸前業務審批管理系統解決方案
        保險公司的機遇與挑戰
              小微企業融資難,一直是社會各界關切的話題。2012年年初召開的全國金融工作會議明確提出要大力提升金融行業服務功能,加大對薄弱領域的金融支持,特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難問題。綜合分析小微型企業融資難的問題,缺乏抵押物或融資擔保是其無法從銀行獲得貸款的主要原因,而小微企業通過購買貸款保證保險的方式,則無需抵押也可以從銀行獲取貸款。由此可見,保險機制在解決小微企業融資難方面擁有獨特優勢。另外,個人或者個體工商戶同樣也面臨很多資金需求,比如學習、消費、住房等等,但常常也會遇到抵押物缺少的情況,個人通過購買貸款保證保險也同樣可以無需抵押物就能從銀行獲得貸款,能有效解決客戶的資金壓力。
              對于保險公司來說,開展貸款保證保險業務,可以拓寬保險業務范圍,加強與各銀行機構的緊密合作,打造保險公司金融服務特色,提高客戶服務能力,提高保險公司的核心競爭力。
              貸款保證保險業務流程與傳統的保險業務流程、風險控制方法都存在很大的差異,傳統的保險核心業務系統無法滿足貸款保證保險的專業業務流程和風險控制需求,另外,對于貸款保證保險如何開展,保險公司本身也處于探索過程中,相關的業務流程和風險控制方法也尚未形成業界成熟的做法。為了滿足貸款保證保險開展的業務需求,規范業務流程,有效控制承保風險,提高承保效益的需求,保險公司需要建立一套單獨的專業化的貸款保證保險業務管理平臺,該平臺解決了貸款保證保險的簽單前復雜的事前審批流程和客戶信息記錄,并通過信用評級技術,有效的解決了風險控制問題,同樣,它也可以方便的實現和人民銀行征信系統、商業銀行信貸系統以及保險公司核心業務系統的互聯互通,實現信息共享,降低承保和理賠風險。
        目前,國內保險公司在開展貸款保證保險業務方面面臨的挑戰有:
        ♦業務流程不規范:目前國內貸款保證保險業務流程尚未形成業界規范,各公司都處于探索階段,本方案通過建立IT系統促使業務流程規范化,能很好的幫助保險公司進行業務管理;
        客戶信息不完整:目前保險公司核心系統一般只記錄客戶的簡要信息,沒有記錄詳細的客戶信息,比如客戶的財務信息、收支信息、信用記錄等,這樣保險公司的風險控制缺少信息基礎,本方案中企業、個人客戶的信息都有非常詳細完整的記錄,可作為貸款保證保險業務開展的基礎;
        風險控制技術缺少:傳統的保險采用的是核保流程,主要靠核保員人工經驗,而貸款保證保險由于開展的少,缺少相應的經驗,并且企業風險復雜,涉及額度大,人工判斷也存在很大的道德風險,而貸款保證保險和銀行信貸的風險其實是存在很大的相似性的,而信用評級技術目前是最有效的信貸風險控制技術,因此,本方案引入了專業的信用評級技術來幫助保險公司進行風險控制;
        缺少IT系統對貸款保證保險進行專業化的支撐,本方案將會建立IT系統,解決貸款保證保險業務流轉、客戶信息記錄、風險控制等問題。
        自主研發的保險公司貸款保證保險貸前業務審批系統
              貸款保證保險業務與保險公司傳統保險業務有很大的差異,貸款保證保險貸前業務審批系統主要側重于項目前期的風險管控,項目中期的流程控制,項目后期的保后管理等內容,可以通過接口與保險公司的核心業務系統進行對接,按照需要,也可以與中國人民銀行征信系統、商業銀行的信貸管理系統進行對接,下面對貸款保證保險的詳細情況進行說明。
        一、業務流程圖
        貸款保證保險貸前業務審批系統的整體業務流程就是貸款保證保險項目處理的過程,從項目的申請、調查受理、項目初審、項目審核直到最后的合同簽訂,如下圖所示:

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        貸款保證保險業務流程圖
              在項目開始階段,需要企業提交詳細的項目申請文件,電子文件可在此階段上傳至服務器。保險公司在接受項目申請后,會進行一些必要的信息調查,如企業提交的相關基本信息和財務信息是否屬實,項目的風險點有哪些,擬采取的控制措施有哪些,最后需要填寫評價結論并提交初審。在項目審核階段,相關人員除需要核對相關信息外,還可以對本次申請的貸款金額、貸款期限進行調整。在項目審核通過后,進入合同簽訂階段,簽訂合同后,項目處理完成,并進入保后管理階段。
        二、系統整體架構
              貸款保證保險貸前業務審批管理系統除了自身的項目管理流程之外,還需要與保險公司的核心系統進行對接。
              在政策允許的情況下,還可以與中國人民銀行征信系統對接,用以獲取個人類客戶的信用等級;如果需要的話,和商業銀行的信貸管理系統進行對接,用于獲取客戶的貸款以及還款信息。

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        系統整體架構
              貸款保證保險貸前業務審批系統整體架構分為三個部分,第一部分是和相關銀行的系統對接,包括人民銀行的征信系統及和保險公司進行合作的商業銀行信貸管理系統等;第二部分是貸款保證保險貸前業務審批系統;第三部分是保險公司內部的核心業務系統,如承保系統、收付費系統等。
        三、系統功能
             貸款保證保險貸前業務審批管理系統從業務流程方面可以分為六大模塊,項目前期的客戶信息收集、項目中期的流程管理、項目后期的統計分析,以及一些輔助功能,如方便用戶進行快速操作的門戶頁面“我的工作”,業務支持模塊等。以及系統管理員負責的后臺管理模塊。

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        我的工作:主要是用來展示當前登錄用戶的待辦工作、客戶信息、任務提醒,以及系統的公告、通知等信息。讓用戶清楚自己需要做的工作,以方便用戶以最快的方式開展業務;
        ♦客戶管理:主要是對工商企業客戶和自然人客戶的基本信息,其中,工商企業客戶的信息組成如下圖所示:

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        其中財務報表可以使用導入模板直接導入到系統中,也可以使用系統提供的在線Office工具在線進行編輯。系統根據財務報表數據為基礎,通過相應的評級模型,評定該客戶的信用級別,最終形成評級報告,并為后續的項目管理提供數據支持;

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        生成的評級報告
        ♦項目管理:主要是流程管理,在貸款保證保險中,除了投保外都要體現在項目管理里面。本模塊主要側重于項目流程控制,例如保前的項目申請、項目審核、合同簽訂、合同審核及保后的保后管理、逾期管理、債務追償等內容。

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        ♦統計分析:自定義查詢功能。查詢功能在本系統中主要實現客戶信息、項目信息、合同信息等方面的數據自定義查詢,用戶可勾選所需要的查詢項進行查詢。

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        集合債券統計
        ♦業務支持:主要包括客戶檔案的上傳下載管理、債項分析、現金流測算、保證額度測算以及業務操作文件下載等功能。

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        保證額度測算是根據客戶的相關財務信息進行計算,計算公式為:授信額度=有效凈資產×信用等級調節系數×權益結構調節系數×行業調節系數-或有負債規模-企業有息債務合計。
        ♦后臺管理:是整個系統的支持平臺以及部分特殊的業務設置功能,主要包括:機構管理,如分公司或各業務部的添加等、用戶管理、權限配置管理、數據字典配置管理、流程定制管理、參數配置管理、日志管理和公告管理等。

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        三、運行環境
        B/S模式
        J2EE架構
        兼容主流數據庫:ORACLE、DB2、SQLServer
        兼容主流操作系統:Windows、Linux、Unix等
        兼容主流WEB應用服務器:Tomcat、JBoss、Weblogic、Websphere等
        貸款保證保險貸前業務審批系統的特色
        特色一:主體評級體系
              在貸款保證保險中,大部分客戶是使用信用貸款,即無抵押貸款。保險公司為了降低風險,需要通過相關數據來了解客戶的信用等級,由于客戶的主體信用等級描述了主體違約的概率,因此,信用等級可以直接描述貸款保證保險需要承擔的風險大小,也為貸款保證保險的量化管理提供了很好的基礎。
             對于個人類客戶的信用級別,按照需要,可與中國人民銀行征信系統對接來獲取相關客戶的信用等級。對于企業類客戶,可采用貸款保證保險貸前業務審批系統中自帶的適用于銀行業的內部評級體系對企業進行主體信用評級,并可生成相應的主體評級報告。
             貸款保證保險貸前業務審批系統在內部評級體系中,將根據各步驟的自動評級結果和各自占評級對象基礎評級的對應權重,業務管理系統自動計算出最終的綜合評級結果。這個結果只是通過模型中的指標綜合得出來的信用等級,而不是最終確定的信用等級。

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              保險公司內部評級體系建設是貸款保證保險風險量化管理和計量的基礎,為貸款保證保險管理應用提供支撐,如貸款定價、風險限額等。在政策允許的情況下,保險公司日后也可以根據主體等級進行保費的厘定、準備金提取等。
        特色二:基于專業評級體系進行風險量化管理
              貸款保證保險貸前業務審批系統提供的專業評級功能可以準確評估客戶的主體及債項級別,從而對項目的風險進行量化管理,減少風險,提交效益。
        特色三:和核心系統進行無縫集成
              貸款保證保險貸前業務審批系統采用目前比較流行的J2EE平臺,可以和保險公司的核心業務系統進行無縫集成,以避免客戶信息在不同業務系統中的重復錄入及數據差異。
        特色四:靈活的審核流程定制
              在貸款保證保險貸前業務審批系統的后臺管理中,用戶可以根據公司的實際情況,進行審核流程的定制,目前系統最多可支持六級審核,充分滿足用戶的個性化需求。
        特色五:客戶信息豐富完整
              貸款保證保險貸前業務審批系統有一個獨立的模塊處理客戶的相關信息,如基本信息、財務信息等。
        特色六:可和商業銀行、人民銀行進行對接
              貸款保證保險貸前業務審批系統可以在征得商業銀行同意的情況下,與銀行內部的信貸管理系統對接,從而可以準確、及時了解客戶的貸款及還款信息。針對個人客戶,貸款保證保險在政策允許的情況下,可以通過商業銀行與中國人民銀行的征信系統進行對接,從而獲取個人客戶的信用信息。
        我們的優勢
        經驗豐富的項目團隊
        豐富的保險核心系統開發經驗
        豐富的銀行信貸系統開發經驗
        豐富的銀行內部評級系統開發經驗
        ♦ 高素質的團隊:金融學博士、應用經濟學博士、工學博士、MBA、中國精算師、專業IT工程師
        成功案例

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